מחשבון פנסיה

תשובה מהירה: כמה פנסיה תהיה לכם בגיל פרישה?

מחשבון הפנסיה נותן תחזית לצבירה הצפויה עד גיל פרישה ולגובה קצבה חודשית משוערת לפי:

• גיל נוכחי וגיל פרישה
• חיסכון קיים
• הפקדה חודשית
• תשואה שנתית צפויה
• דמי ניהול

אם מזינים לדוגמה גיל 35, פרישה בגיל 67, חיסכון קיים ₪200,000, הפקדה חודשית ₪2,500, תשואה 6% ודמי ניהול 1% — מתקבלת צבירה של כ-₪2.74M וקצבה משוערת של כ-₪16K לחודש (לפי הנחות המחשבון).

איך עובד מחשבון הפנסיה?

החישוב מבוסס על ריבית דריבית חודשית:

1. החיסכון הקיים ממשיך לצמוח עד גיל פרישה.
2. כל הפקדה חודשית נוספת נצברת בנפרד עד מועד הפרישה.
3. דמי הניהול מופחתים מהתשואה השנתית (תשואה נטו).
4. בגיל פרישה המחשבון מחשב קצבה חודשית משוערת לפי מספר שנות פרישה שתבחרו.

זו תחזית תכנון — לא התחייבות לתוצאה עתידית.

למה חשוב לחשב פנסיה מוקדם?

• לזהות פער פנסיוני בזמן (ולסגור אותו לפני גיל 50)
• להבין כמה כל 1% תשואה משפיע לאורך עשורים
• להבין את העלות של דמי ניהול גבוהים
• להתאים הפקדה חודשית ליעד קצבה חודשי

לתכנון חיסכון משלים והשוואת צמיחה שנתית אפשר לשלב גם מחשבון CAGR ו-מחשבון אינפלציה.

מה משפיע הכי הרבה על הפנסיה?

בדרך כלל (לפי סדר השפעה):

1. מספר השנים עד פרישה
2. גובה ההפקדה החודשית
3. תשואה נטו (אחרי דמי ניהול)
4. החיסכון הקיים היום

אם אתם שכירים ורוצים להעריך יכולת הפקדה מתוך השכר, בדקו גם מחשבון ברוטו נטו.

דגשים חשובים לפני קבלת החלטה

• המחשבון לא מחליף ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות.
• תשואות היסטוריות לא מבטיחות תשואות עתידיות.
• בפועל ייתכנו שינויים במיסוי, מקדם קצבה, מסלולי השקעה ודמי ניהול.
• מומלץ להריץ כמה תרחישים (שמרני, בסיסי, אופטימי).

שאלות נפוצות (תקציר)

האם להגדיל הפקדה חודשית או לנסות לשפר תשואה?

ברוב המקרים עדיף לשלב: להגדיל הפקדה באופן עקבי + להוריד דמי ניהול כשאפשר. אפילו חצי אחוז פחות בדמי ניהול עשוי להוסיף עשרות עד מאות אלפי שקלים לאורך זמן.

האם המחשבון כולל אינפלציה?

לא באופן ישיר. המחשבון מחשב ערכים נומינליים. להמרה לערך ריאלי השתמשו גם ב-מחשבון אינפלציה.

הקצבה החודשית כאן זהה לקצבת פנסיה בפועל?

לא בהכרח. בפועל הקצבה תלויה בין היתר במקדם הקצבה, רגולציה, בחירת מסלול פרישה, מצב משפחתי ושינויים עתידיים בשוק.